O score, ou score de crédito, é um modelo estatístico que prevê a probabilidade de um CPF ou CNPJ se tornar inadimplente, de acordo com o período solicitado pelas empresas.

O score utiliza o sistema de pontuação (alguns gostam de dizer nota), que tem por objetivo ajudar as empresas e os consumidores a fazerem negociações de crédito mais seguras e eficientes.

Para que a pontuação do score seja calculada, são consideradas muitas informações relevantes, como dados cadastrais, dados comportamentais com o mercado, registros de inadimplência no SPC Brasil e informações dos dados do Cadastro Positivo.

Todas essas informações contribuem para que as empresas possam oferecer prazos e taxas mais adequadas para cada perfil, beneficiando a todos.

Como o score funciona?

A nota do score varia de 0 a 1000, sendo que 0 tem a maior probabilidade de se tornar inadimplente e 1000 a menor probabilidade.

Então se a pontuação de um CPF ou CNPJ estiver mais próxima de 1000, o comportamento financeiro é considerado bom e se a nota estiver próxima de 0, é considerado ruim.

Por isso, o score é tão importante para as empresas e instituições financeiras, pois são esses dados que ajudam a analisar se elas devem conceder crédito para determinado cliente, seja esse crédito um empréstimo, um financiamento ou mesmo um cartão de crédito.

Porém, é importante informar que ter uma boa nota não significa crédito garantido. Cada empresa tem a sua política de crédito, e são elas que definem qual nota consideram boa para conceder crédito.

Se o score é uma pontuação, quem contabiliza?

Pois é, se existe uma pontuação para ser analisada pelas empresas, também existe uma empresa que contabiliza todos esses pontos.

Quando estamos falando do score, os responsáveis por analisar esses dados são os GBDs (Gestores de Bancos de Dados), como o SPC Brasil.

Os dados são contabilizados de diversas maneiras, através de dados públicos, dados dos clientes do sistema SPC Brasil e dos dados positivos, que atualmente vem do setor bancário. Importante ressaltar que todos os dados estão em compliance com a LGPD.

E, por fim, essas informações são usadas pelas empresas para verificar, de modo eficiente, a reputação de um cliente que solicitou crédito, e analisar quais são os riscos de fechar um negócio com ele.

E como essas informações do score são obtidas e utilizadas?

A tecnologia que temos hoje contribuiu muito para que esse processo todo seja possível, já que são utilizadas ferramentas integradas ao banco de dados do SPC Brasil, considerado o maior da América Latina.

Mas vamos descrever esse processo em etapas para exemplificar melhor:

1ª Etapa – O SPC Brasil centraliza as informações recebidas de diversas fontes, como cartórios, fóruns, empresas do mercado e dados da CIP (Câmara Interbancária de Pagamentos);

2ª Etapa – As empresas que desejam realizar consultas, entram em contato com o SPC Brasil e com a CDL Jequié para adquirir um produto que permita realizar esse processo de forma segura;

3ª Etapa – Através do CPF ou CNPJ, a empresa que adquiriu o produto consegue realizar as consultas e, assim, efetuar análises de crédito utilizando o score como base.

De uma maneira bem simplificada, esse seria o processo de centralizar todos os dados das pessoas físicas e pessoas jurídicas, e a maneira como essas informações são usadas pelas empresas.